Havarijné poistenie bez spoluúčasti: Pravidlá, skryté podmienky a kedy sa oplatí

Rozdiel 165 eur medzi drobným škrabancom na parkovisku a minimálnou hranicou zmluvnej spoluúčasti často rozhoduje o tom, či opravu lakovania zaplatíte celú z rodinného rozpočtu. Práve z tohto dôvodu motoristi často vyhľadávajú havarijné poistenie bez spoluúčasti, ktoré sľubuje prevzatie všetkých nákladov na poistné plnenie bez akejkoľvek zrážky. Na slovenskom trhu však takýto produkt podlieha prísnym zmluvným mechanizmom, ktoré sa výrazne líšia od bežného vnímania „stopercentného krytia“. Skutočnosť, že poistná zmluva neobsahuje žiadnu percentuálnu ani fixnú zrážku, totiž automaticky neznamená, že poisťovňa uhradí akúkoľvek faktúru bez predchádzajúceho overenia postupov.

Kým zákonné poistenie chráni cudzí majetok a za jeho neuzavretie hrozí pokuta až do 3 320 eur, kasko predstavuje dobrovoľné majetkové poistenie vlastného vozidla upravené v § 788 a nasledujúcich Občianskeho zákonníka. Keďže nepodlieha cenovej regulácii, poisťovne si nastavujú pravidlá rizika vo svojich všeobecných poistných podmienkach autonómne. Spoluúčasť v nich funguje ako regulačný nástroj, ktorý má motivovať poisteného k opatrnosti. Dojednanie nulovej finančnej účasti preto zásadne mení ekonomiku celej zmluvy aj povinnosti poistníka pri vzniku škodovej udalosti.

Prečo havarijné poistenie bez spoluúčasti takmer zmizlo z trhu?

Ešte pred dekádou patrila nulová finančná účasť medzi bežne dostupné voliteľné parametre v kalkulačkách autopoistenia. Postupom času však komplexné havarijné poistenie bez spoluúčasti na všetky riziká takmer úplne vymizlo z verejných cenníkov. Dôvodom bol prudký nárast cien náhradných dielov, rast hodinových sadzieb za normohodiny v autoservisoch a predovšetkým vysoká frekvencia nahlasovania drobných poškodení. Pri nulovej zrážke totiž vodiči prihlasovali každé povrchové poškodenie disku či oderok z nákupného centra, čo extrémne navýšilo administratívne náklady likvidácie.

Hoci motoristi často hľadajú lacné kasko, najnižšia cena takmer vždy znamená vyššiu finančnú spoluúčasť. Štandardný trhový model dnes počíta s podielom poisteného vo výške 5 % s minimom 165 eur (v niektorých inštitúciách 166 eur), prípadne 10 % s minimom 330 eur. Pri drobnej oprave v hodnote 200 eur pri päťpercentnej spoluúčasti s minimom 165 eur doplatí majiteľ vozidla celých 165 eur a poistné plnenie predstavuje iba 35 eur. Ak by mal dohodnutú nulovú zrážku, poisťovňa by uhradila celú fakturovanú sumu, čo pri tisíckach poistencov vytváralo pre poistiteľov neúnosnú finančnú záťaž.

Cenový skok: Koľko stojí poistka s nulovým doplatkom?

Ekonomika nulového doplatku sa priamo premieta do výšky ročného poistného. Ak bežné havarijné poistenie rodinného vozidla stojí približne 300 až 600 eur ročne pri štandardnej spoluúčasti, požiadavka na nulovú alebo veľmi nízku zrážku (do 150 eur) navyšuje základnú sadzbu približne o 40 až 80 percent. Pre rodinný rozpočet to znamená ročný príplatok vo výške stoviek eur bez ohľadu na to, či k poškodeniu auta reálne dôjde.

Niektoré inštitúcie v minulosti experimentovali s formou, ktorou bola integrálna franšíza, napríklad vo výške 199 eur. Tento mechanizmus funguje odlišne od klasickej zrážky: ak je vyčíslená škoda nižšia než 199 eur, poisťovňa nevyplatí vôbec nič. Akonáhle však faktúra dosiahne napríklad 201 eur, vyplatí sa celé poistné plnenie bez akéhokoľvek krátenia. Dnes sa však trh uberá cestou podmieňovania nulového doplatku konkrétnym správaním klienta pri oprave.

Porovnanie variantov spoluúčasti pri kasku

Pri rozhodovaní o štruktúre zmluvy je kľúčové posúdiť pomer medzi pravidelnou platbou a rizikom jednorazového výdavku pri nehode. Nasledujúca tabuľka zhŕňa hlavné výhody a nevýhody, ktoré nulový doplatok prináša.

Výhody nulovej spoluúčasti	Nevýhody nulovej spoluúčasti
Presné plánovanie rodinných výdavkov bez nutnosti držať rezervu na spoluúčasť.	Ročné poistné býva vyššie o 40 až 80 % oproti štandardným variantom.
Plné preplatenie aj drobných poistných udalostí, ktoré by inak neprekonali limit 165 eur.	Každé nahlásenie malej škody spúšťa malus a zdražuje poistku na ďalšie poistné obdobie.
Bezstarostné vyzdvihnutie opraveného vozidla zo servisu na krycí list bez doplatku.	Prísna viazanosť na vybrané zmluvné servisy s hrozbou sankcie pri oprave inde.
Vysoká miera ochrany pri nových autách financovaných úverom.	Pri starších autách s nízkou hodnotou je pomer ceny poistného k hodnote auta neekonomický.

Nulová spoluúčasť viazaná na zmluvný partnerský servis

Modernou odpoveďou finančných domov na dopyt po nulovom doplatku je takzvaná podmienená nulová spoluúčasť. V poistnej zmluve máte formálne dojednanú štandardnú spoluúčasť, napríklad 5 % min. 165 eur alebo fixných 150 eur, avšak poistné podmienky obsahujú doložku: ak poistený odovzdá poškodené vozidlo do zmluvného partnerského servisu danej poisťovne, táto spoluúčasť sa znižuje na 0 percent. Pre rodinu to predstavuje ideálny kompromis, pretože ročné poistné zostáva na prijateľnej úrovni, no pri reálnej nehode nevzniká nutnosť platiť hotovosť na pokladni servisu.

Tento mechanizmus prináša výhody obom stranám. Zmluvný servis má s poisťovňou dohodnuté pevné normohodiny práce a zľavy na originálne náhradné diely, vďaka čomu má poistiteľ celkové náklady pod kontrolou. Celá likvidácia navyše prebieha bezhotovostne. Ak vás zaujíma, kedy sa viac oplatí faktúra a kedy priame vyplatenie peňazí na účet, detailný rozbor ponúka téma likvidácia škody rozpočtom nákladov a jej porovnanie s opravou v overenej dielni.

Ako funguje viazanosť na partnerskú sieť opravovní

Ak nastane poistná udalosť, proces začína nahlásením škody na asistenčnú linku. Operátor poistencovi pridelí číslo škodovej udalosti a odporučí zmluvné pracovisko v regióne. V takomto servise technik vykoná obhliadku, nafotí rozsah poškodenia a zašle kalkuláciu priamo likvidátorovi. Po schválení vystaví poisťovňa krycí list, na základe ktorého servis odovzdá opravené vozidlo majiteľovi bez toho, aby od neho požadoval úhradu spoluúčasti.

V praxi dnes havarijné poistenie bez spoluúčasti funguje predovšetkým na tomto princípe. Klient sa dobrovoľne vzdáva voľby akejkoľvek opravovne výmenou za to, že ho poistná udalosť nebude stáť ani euro navyše. Inštitúcie na trhu, medzi ktoré patrí napríklad aj Poisťovňa Allianz, prevádzkujú rozsiahle siete zmluvných partnerov vrátane autorizovaných aj preverených neautorizovaných karosární, čo zabezpečuje dostupnosť služby vo všetkých regiónoch Slovenska.

Čo hrozí pri oprave v nezmluvnom alebo neautorizovanom servise?

Kritický moment nastáva vtedy, keď motorista nedodrží postup predpísaný v zmluve a zverí automobil servisu podľa vlastného uváženia. Ak zmluva garantuje nulový doplatok výhradne pri využití zmluvného partnera, oprava v nezmluvnom servise automaticky aktivuje základnú zmluvnú spoluúčasť. Ešte horšia situácia nastáva, ak poistné podmienky obsahujú sankčnú doložku za neoprávnenú voľbu dielne.

V takom prípade môže likvidátor uplatniť dodatočnú zrážku, napríklad vo výške 10 % až 20 % z celkovej sumy faktúry, prípadne odmietne akceptovať hodinovú sadzbu neautorizovanej dielne, ak presahuje priemerné trhové ceny schválené poistiteľom. Ak máte dojednané havarijné poistenie bez spoluúčasti podmienené partnerskou sieťou, oprava u známeho automechanika bez zmluvného vzťahu s vašou poisťovňou môže vyústiť do doplatku stoviek eur, ktoré budete musieť uhradiť z vlastných prostriedkov.

Sankcie za nedodržanie zmluvného postupu opravy

Druhým závažným rizikom pri oprave mimo schválených partnerov je absencia vstupnej a doobhliadkovej dokumentácie. Ak servis začne rozoberať poškodené časti vozidla pred tým, než ich zdokumentuje mobilný technik alebo partnerský systém, vzniká dôkazná núdza. Poisťovňa má v zmysle poistných podmienok právo neuznať poškodenia, ktoré neboli preukázateľne spôsobené nahlásenou udalosťou.

Nasledujúca tabuľka prehľadne sumarizuje, aký režim platí v rôznych situáciách pri voľbe servisu a spôsobu riešenia vzniknutej škody.

Situácia pri oprave	Čo platí podľa poistných podmienok	Odporúčaný postup poistníka
Oprava v zmluvnom servise poisťovne	Uplatňuje sa nulová spoluúčasť, faktúru hradí poisťovňa na krycí list priamo servisu.	Nahlásiť škodu, vybrať servis zo zoznamu partnerov a vyzdvihnúť auto bez doplatku.
Oprava v neautorizovanom nezmluvnom servise	Aktivuje sa plná zmluvná spoluúčasť (napr. 5 % min. 165 €) plus riziko sankčného krátenia sadzby.	Vopred si vyžiadať písomný súhlas likvidátora s opravou v konkrétnej nezmluvnej dielni.
Riešenie škody rozpočtom nákladov	Poisťovňa odpočíta plnú dohodnutú spoluúčasť a DPH, nulový doplatok neplatí.	Využiť len pri starších autách, kde si majiteľ zabezpečí opravu svojpomocne.
Totálna škoda vozidla	Plnenie je limitované všeobecnou hodnotou, od ktorej sa odpočítajú použiteľné zvyšky.	Zvážiť doplnkové finančné krytie na ochranu celej kúpnej ceny nového vozidla.

Kedy platí nulová finančná účasť pri doplnkových pripoisteniach?

Častým omylom spotrebiteľov býva zámena komplexného kaska s balíkom vybraných pripoistení. Na trhu je bežné, že hlavná poistná zmluva obsahuje spoluúčasť 150 eur alebo 5 %, no určité riziká sú z tejto povinnosti vyňaté. Najčastejšie sa nulový doplatok uplatňuje pri pripoistení čelného skla, úraze prepravovaných osôb, škodách na batožine alebo pri využití asistenčných služieb.

Pri čelnom skle mnohé inštitúcie odpúšťajú spoluúčasť vtedy, ak je možné poškodenie opraviť modernou technológiou scelenia živicou bez nutnosti výmeny celého dielu. Ak je však nutná kompletná výmena skla s kalibráciou asistenčných kamier, zrážka sa často uplatní v plnej výške, pokiaľ klient nemá uzatvorené samostatné špecifické pripoistenie. Pri plánovaní zahraničných ciest sa oplatí overiť aj podmienky technickej pomoci na cestách, kde správne zvolené dopoistenie auta na letnú dovolenku dokáže eliminovať poplatky za odťah nepojazdného vozidla do vlasti.

Batožina, úraz posádky a asistencia bez zrážky

Doplnkové moduly havarijného poistenia majú vlastné limity poistného plnenia a špecifické pravidlá likvidácie. Zatiaľ čo pri škode na karosérii sa poistený podieľa na nákladoch takmer vždy, pri doplnkoch je nulová zrážka štandardom. Prehľad triedenia týchto rizík ukazuje, ako jednotlivé krytia fungujú:

• Pripoistenie batožiny: Kryje odcudzenie alebo zničenie osobných vecí pri nehode či živelnej udalosti. Býva dojednané s nulovou spoluúčasťou, avšak vyžaduje splnenie prísnych podmienok zabezpečenia (veci nesmú byť viditeľné zvonku a musia byť uzamknuté v batožinovom priestore).
• Úrazové poistenie sedadiel: Poskytuje poistné plnenie za trvalé následky úrazu alebo smrť spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Plní sa vždy v plnej výške priznaného percenta z dojednanej poistnej sumy bez akejkoľvek zrážky.
• Rozšírená asistencia: Príjazd cestnej služby, výmena defektu, dočerpanie paliva či núdzové ubytovanie bývajú poskytované bez priamej platby klienta až do limitu uvedeného v asistenčnej karte, preto si vopred overte presný rozsah asistenčných služieb.
• Pripoistenie stretu so zverou: Niektoré balíky ponúkajú elimináciu spoluúčasti pri strete s divou zverou, ak vodič udalosť riadne nahlási polícii a zabezpečí dôkazy z miesta kolízie. V takýchto situáciách kryje následky špecializované poistenie a stret so zverou.

Ako nahlásené poistné udalosti ovplyvnia bonus a cenu kaska?

Mnohí majitelia áut predpokladajú, že ak majú dojednanú nulovú finančnú zrážku, oplatí sa nahlásiť poisťovni aj ten najmenší škrabanec na blatníku. To je však zásadná strategická chyba. Každá nahlásená a vyplatená poistná udalosť sa zapisuje do histórie škodového priebehu vozidla aj poistníka. Po uplynutí jednoročného poistného obdobia poistiteľ vyhodnotí škodovosť a uplatní prirážku na poistnom, čím sa pri každom hlásení aktivuje takzvaný malus pri havarijnom poistení.

Ak vám servis opraví drobnú ryhu v laku za 120 eur, poisťovňa síce pri nulovej spoluúčasti uhradí celú čiastku, no na ďalší rok vám zruší bonus za bezškodový priebeh vo výške 20 % a zvýši základnú sadzbu. V konečnom dôsledku tak na vyššom poistnom v nasledujúcich dvoch až troch rokoch preplatíte oveľa viac, než predstavovala pôvodná hodnota opravy. Práve preto pri zvažovaní, či sa oplatí havarijné poistenie bez spoluúčasti, je nutné vziať do úvahy aj vplyv každej poistnej udalosti na bonus a budúce náklady rodiny.

Pravidlo rentability: Kedy sa oplatí škodu radšej zaplatiť z vlastného

V praxi platí jednoduché pravidlo ekonomickej návratnosti: škody, ktorých výška nepresahuje ročnú úsporu na bonuse, sa neoplatí z havarijnej poistky uplatňovať. Typickým príkladom sú bežné parkoviskové oderky od dverí iných áut. Ak je vinník neznámy, ide o poistnú udalosť z rizika vandalizmu alebo havárie. Pri riešení situácií, kde figuruje spoluúčasť pri škode od vandala, je vždy nevyhnutné porovnať očakávané poistné plnenie s budúcim navýšením poistného.

Rovnaká dilema nastáva pri kolíziách pri nákupných centrách. Ak sa na vozidle objaví poškodenie a páchateľ odišiel bez zanechania kontaktu, detailný návod na postup ponúka článok riešiaci incidenty, kde hlavnú rolu zohráva nepríjemná škoda na parkovisku. Ak oprava stojí 150 eur, nahlásenie škody pri nulovom doplatku vás síce okamžite zbaví povinnosti platiť servisu, no poistná zmluva na ďalší rok výrazne zdražie.

Následky neskorého nahlásenia škody na poistné plnenie

Občiansky zákonník aj zmluvné dojednania ukladajú poistenému povinnosť oznámiť vznik poistnej udalosti bez zbytočného odkladu. Všeobecné poistné podmienky spravidla spresňujú túto lehotu na 15 dní pri škodách vzniknutých na území Slovenskej republiky a 30 dní pri udalostiach v zahraničí. Zmeškanie tejto lehoty môže mať pre poistníka fatálne finančné následky.

Ak motorista nahlási poškodenie s odstupom niekoľkých týždňov či mesiacov, likvidátor nemusí byť schopný spoľahlivo zistiť presnú príčinu a rozsah škody. Vzniká podozrenie, že poškodenie vzniklo pri inej príležitosti, prípadne že sa rozsah vád zväčšil prevádzkovaním poškodeného vozidla (napríklad korózia neošetreného plechu). V takomto prípade má poisťovňa zákonné právo na krátenie poistného plnenia v pomere k tomu, ako neskoré nahlásenie sťažilo zistenie skutočného stavu.

Pre úspešnú a hladkú likvidáciu bez rizika krátenia si poistený musí pripraviť a poisťovni bezodkladne predložiť nasledujúce doklady a materiály:

• Kompletne vyplnenú správu o nehode: Záznam o dopravnej nehode podpísaný všetkými účastníkmi, prípadne číslo policajného spisu, ak bola privolaná hliadka PZ SR.
• Doklady od vozidla a vodiča: Kópiu veľkého technického preukazu (osvedčenie o evidencii časť II) a obojstrannú kópiu vodičského preukazu osoby, ktorá v čase udalosti auto šoférovala.
• Pôvodnú fotodokumentáciu z miesta incidentu: Detailné fotografie poškodených častí, celkový pohľad na postavenie vozidla na vozovke a zábery tachometra so stavom kilometrov.
• Faktúru za opravu alebo zákazkový list: Podrobnú špecifikáciu vykonaných prác a použitých náhradných dielov zo zmluvného servisu vystavenú na základe kalkulácie schválenej poisťovňou.

Neplatná technická kontrola a krátenie plnenia pri poistnej udalosti

Otázka platnosti technickej kontroly (STK) a emisnej kontroly (EK) patrí medzi najčastejšie zdroje sporov medzi motoristami a poisťovňami. Mnoho vodičov sa mylne domnieva, že ak majú dojednané drahé krytie bez finančnej zrážky, poisťovňa vyplatí plnenie automaticky za každých okolností. Realita likvidačnej praxe je však podstatne zložitejšia a odvíja sa od technického stavu vozidla v momente kolízie.

Jazda bez platnej technickej kontroly predstavuje porušenie základných zákonných povinností prevádzkovateľa vozidla. Ak v čase nehody nemalo vaše auto platné osvedčenie o STK, likvidátor sa zameria na technické okolnosti havárie. Samotné formálne vypršanie lehoty na kontrolnom štítku síce nie je automatickým dôvodom na úplné zamietnutie výplaty, no otvára poisťovni priestor na uplatnenie sankčných mechanizmov.

Príčinná súvislosť technického stavu so vznikom nehody

Základným právnym princípom pri posudzovaní vplyvu neplatnej STK je príčinná súvislosť medzi technickou nespôsobilosťou a vznikom škodovej udalosti. Ak malo vozidlo prepadnutú kontrolu, no škoda vznikla na parkovisku úderom nákupného vozíka, alebo do stojaceho auta narazil iný vodič, technický stav nemal na vznik udalosti žiadny vplyv. V takomto prípade poisťovňa nesmie plnenie krátiť len z dôvodu administratívneho pochybenia majiteľa.

Úplne iná situácia nastáva, ak k havárii došlo z dôvodu zlyhania bŕzd, prasknutia skorodovaného čapu riadenia alebo na pneumatikách s dezénom pod zákonom stanoveným limitom. Ak súdny znalec alebo likvidátor preukáže, že technický stav vozidla priamo zapríčinil nehodu alebo zväčšil jej následky, poisťovňa pristúpi k výraznému kráteniu alebo plnenie úplne zamietne. Výluky z poistenia totiž platia univerzálne bez ohľadu na to, aká výška spoluúčasti je dohodnutá na poistnej zmluve.

Havarijné poistenie bez spoluúčasti pri firemných a flotilových autách

Špecifickým segmentom, kde sa s nulovým doplatkom stretávame častejšie, sú podnikateľské subjekty a správa vozových parkov. Pri desiatkach či stovkách firemných automobilov je administratívne náročné riešiť zrážky pri každom poškodení. Zároveň však firemné havarijné poistenie bez spoluúčasti vyžaduje mimoriadne prísnu internú disciplínu zamestnancov, pretože absencia finančnej zodpovednosti vodiča vedie k vyššej nehodovosti.

Podnikatelia preto často využívajú špeciálne poistné programy, kde je nulový doplatok vyvážený zmluvným záväzkom ročného zúčtovania škodovosti. Ak flotila neprekročí stanovené percento škodového priebehu, poistné zostáva nízke. Ak však zamestnanci spôsobia sériu nehôd, poistné na ďalšie poistné obdobie prudko stúpne, prípadne poisťovňa zmluvu ku koncu poistného obdobia vypovie v zmysle § 800 ods. 1 Občianskeho zákonníka, kde platí zákonná výpovedná lehota aspoň 6 týždňov pred uplynutím poistného roka.

Špecifiká manažmentu firemných vozidiel s nulovým doplatkom

Pri nových firemných vozidlách obstaraných na lízing býva poistenie často súčasťou mesačnej splátky. Pri tomto type financovania je dôležité poznať rozdiel medzi majetkovým kaskom a krytím trhovej straty. Ak podnikateľ prevádzkuje vozidlá na zmluvu s lízingovou spoločnosťou, presné vymedzenie zodpovednosti za škody rozoberá téma venovaná tomu, ako funguje poistenie auta na operatívny leasing.

Pri totálnej škode alebo krádeži firemného vozidla navyše samotné kasko nestačí na pokrytie celej účtovnej straty. Poisťovňa totiž plní len do výšky všeobecnej hodnoty vozidla v čase škody po odpočítaní hodnoty použiteľných zvyškov. Pre vykrytie rozdielu medzi obstarávacou cenou a časovou hodnotou slúži GAP pripoistenie k havarijnému poisteniu, prípadne samostatne dojednané poistenie rozdielu hodnoty auta, ktoré chráni kapitál firmy pred stratou z amortizácie.

Časté otázky o havarijnom poistení s nulovou spoluúčasťou

Rozhodovanie o parametroch autopoistenia prináša množstvo praktických otázok, s ktorými sa majitelia vozidiel stretávajú až pri likvidácii prvej vážnejšej nehody. Nasledujúce odpovede vychádzajú z platnej legislatívy a poistných podmienok na slovenskom trhu.

Dá sa dnes ešte uzatvoriť kasko s čistou nulovou spoluúčasťou?

Áno, ale výber produktov je veľmi obmedzený a ročné poistné býva podstatne vyššie. Väčšina poisťovní dnes ponúka nulovú spoluúčasť ako podmienený benefit viazaný na opravu v zmluvnom partnerskom servise. Ak podmienku dodržíte, neplatíte nič. Ak si vyberiete vlastnú neautorizovanú dielňu, uplatní sa štandardná zmluvná zrážka (napríklad 5 % min. 165 eur).

Zaplatím v servise naozaj nula eur pri vyzdvihnutí auta?

Ak ste dodržali všetky podmienky poistnej zmluvy, udalosť riadne nahlásili, servis patrí do zmluvnej siete a poisťovňa vystavila krycí list, servis od vás nebude požadovať žiadny doplatok za uznané poškodenia. Výnimkou sú situácie, kedy si dáte popri poistnej oprave urobiť aj bežný servis (výmena oleja, filtrov) alebo ak poisťovňa niektoré položky vyškrtla z dôvodu staršieho poškodenia, ktoré nezodpovedá nahlásenej nehode.

Ako postupovať pri totálnej škode s dohodnutou nulovou spoluúčasťou?

Ani zmluva s nulovou spoluúčasťou nezaručuje, že pri zničení auta dostanete sumu, za ktorú ste ho kúpili. Pri totálnej škode sa poistné plnenie počíta ako všeobecná hodnota vozidla v čase škody mínus hodnota použiteľných zvyškov (vraku). Vrak zostáva majiteľovi a poisťovňa spravidla sprostredkuje jeho predaj cez elektronickú aukciu. Nulová spoluúčasť zabezpečí len to, že sa z časovej hodnoty neodpočíta ďalších 5 či 10 percent. Každoročnú kontrolu správnosti poistnej sumy a zmluvných podmienok zabezpečí pravidelná kontrola poistky na auto pred výročím, ktorá zabráni podpoisteniu či preplácaniu zastaraných zmlúv.

Zmluva na dobrovoľné havarijné poistenie sa uzatvára spravidla na dobu neurčitú s poistným obdobím v dĺžke 12 po sebe nasledujúcich mesiacov. Ak zistíte, že vám nastavenie spoluúčasti nevyhovuje, poistenie môžete vypovedať písomne ku koncu poistného obdobia najneskôr 6 týždňov pred jeho uplynutím, prípadne do dvoch mesiacov od uzavretia zmluvy s osemdennou výpovednou lehotou podľa § 800 Občianskeho zákonníka.