Preplatí poistka elektronickú krádež auta a najnovšie metódy zlodejov áut?

Mnoho vodičov žije v presvedčení, že bezkľúčový prístup predstavuje technologický vrchol bezpečnosti a zlodej musí pri vniknutí do vozidla rozbiť okno alebo vylomiť zámok. Opak je pravdou. Štatistiky dokazujú, že najnovšie metódy zlodejov áut sa zameriavajú práve na slabiny moderných komfortných systémov a až 94 percent ukradnutých vozidiel má dnes bezkľúčový prístup. Keď auto zmizne bez jediného škrabanca, majiteľ často narazí na tvrdú realitu likvidačného konania v poisťovni.

V sledovanom období zmizlo na Slovensku 601 vozidiel s celkovou škodou takmer 6 miliónov eur, čo predstavuje priemer okolo 10 000 eur na jedno auto. Policajné štatistiky navyše zaznamenali 40-percentný medziročný nárast prípadov elektronického prekonania ochrany. Bežný motorista tak čelí riziku, že jeho vozidlo odíde z parkoviska za menej ako minútu, pričom preukázanie prekonania prekážky pred likvidátorom nemusí byť samozrejmosťou.

Rušičky signálu pri zamykaní a bezdotykové metódy krádeže áut

Jednou z najzákernejších taktík je zneužitie rádiových rušičiek priamo vo chvíli, keď vodič opúšťa vozidlo. Majiteľ vystúpi z auta, stlačí tlačidlo na kľúči a odchádza s vedomím, že auto je bezpečne zatvorené. V skutočnosti však zostalo odomknuté, pretože páchateľ stojaci neďaleko aktivoval rušičku na príslušnej frekvencii. Tá prebije signál z diaľkového ovládača a centrálne zamykanie vôbec nezareaguje.

Vodiči sa často spoliehajú na akustický signál alebo bliknutie smeroviek len periférne, pričom najnovšie metódy zlodejov áut stavajú práve na ich nepozornosti pri odchode od nákupných centier. Zlodej nepotrebuje žiadne násilie. Počká, kým sa vzdialite, otvorí dvere, pripojí sa k palubnému systému a odíde.

Ako funguje rušenie frekvencie diaľkového ovládača

Väčšina kľúčov komunikuje s vozidlom na frekvenciách 433 MHz alebo 868 MHz. Rušička vysiela silný šum na rovnakom pásme, čím zabráni prijímaču v aute zachytiť kódovaný signál z vášho ovládača. Celé zariadenie sa dá kúpiť na nelegálnych trhoch za pár desiatok eur a zmestí sa do vrecka bundy.

Fyzická kontrola kľučky dverí po každom zamknutí je preto najjednoduchšou a najúčinnejšou obranou. Ak auto neblikne a nezacvaknú zámky, je vysoko pravdepodobné, že signál niekto zablokoval. V takom prípade nikdy neodchádzajte od vozidla.

Prečo poisťovňa odmieta plniť pri neuzamknutom vozidle

Z pohľadu poistných zmlúv je neuzamknuté auto hrubým porušením základných povinností poisteného. Ak likvidátor alebo policajný vyšetrovateľ zistí, že vozidlo nebolo zamknuté, poisťovňa uplatní výluku na nedostatočné zabezpečenie veci. Pre čitateľa, ktorý zisťuje, kedy PZP nestačí, je podstatné vedieť, že PZP krádež vlastného vozidla vôbec nekryje a pri kasku musíte preukázať riadne uzamknutie.

Dôkazné bremeno leží na poistenom. Ak chýbajú kamerové záznamy zachytávajúce rušenie alebo výpovede svedkov, likvidátor vychádza z predpokladu, že vodič auto jednoducho zabudol zamknúť. Výsledkom býva krátenie poistného plnenia na nulu.

Faradayove tieniace puzdrá a skutočná ochrana pred relay útokom

Takzvaný relay attack, teda predĺženie kľúčového signálu, predstavuje dnes najčastejší spôsob odcudzenia áut s bezkľúčovým systémom Keyless. Zlodeji pracujú vo dvojici. Jeden stojí pri stene rodinného domu alebo pri dverách bytu s anténou, ktorá zachytí slabý signál kľúča položeného v predsieni. Tento signál zosilní a prenesie k druhému páchateľovi, ktorý stojí priamo pri aute. Vozidlo si myslí, že kľúč je v jeho tesnej blízkosti, otvorí sa a umožní naštartovať tlačidlom.

Celý tento proces netrvá dlho. Páchateľom stačí menej ako 30 až 60 sekúnd na prekonanie a odjazd, pred ktorými varujú aj poisťovne, pretože najnovšie metódy zlodejov áut využívajú bežne dostupný hardvér v hodnote približne 100 eur. Auto je pritom presvedčené, že ho riadi oprávnený majiteľ.

Relay attack a predĺženie kľúčového signálu

Zariadenie na prenos signálu funguje ako retranslačná stanica. Signál prejde cez murované steny, okná aj vchodové dvere na vzdialenosť desiatok metrov. Akonáhle motor naskočí, palubný počítač síce ohlási stratu kľúča, no motor z bezpečnostných dôvodov za jazdy nevypne. Zlodeji tak bez zastavenia dôjdu do vopred pripravenej garáže, kde vozidlo rozoberú na náhradné diely alebo vymenia riadiace jednotky.

Novšie modely vozidiel už disponujú kľúčmi s pohybovým senzorom, ktoré po niekoľkých minútach nehybnosti prestanú vysielať signál. Pri starších ročníkoch s bezkľúčovým vstupom však zostáva kľúč aktívny nepretržite, čo z neho robí ľahký terč.

Test funkčnosti puzdra v domácich podmienkach

Faradayovo tieniace puzdro funguje na princípe kovovej sieťky, ktorá blokuje elektromagnetické vlnenie. Trh je však zaplavený lacnými puzdrami, ktoré po niekoľkých týždňoch nosenia popraskajú vo švíkoch a prestanú tieniť. Otestovanie je pritom jednoduché:

• Vložte kľúč do tieniaceho puzdra a dôkladne ho uzavrite.
• Príďte priamo k vozidlu a skúste stlačiť kľučku dverí alebo potiahnuť senzor.
• Ak sa vozidlo odomkne, puzdro netieni správne a je nefunkčné.
• Sadnite si do vozidla s kľúčom v zatvorenom puzdre a pokúste sa naštartovať motor; palubný systém nesmie kľúč detegovať.

Kvalitné puzdro alebo kovová schránka na kľúče doma v chodbe je účinná mechanická prevencia. Rozhodne neodkladajte kľúče na vešiak priamo vedľa vchodových dverí, kde je signál najzraniteľnejší.

Vykrádanie dielov z interiéru a nové taktiky autičkárov

Zlodeji sa dnes neorientujú iba na odcudzenie celých vozidiel. Mimoriadne výnosným biznisom je cielené vykrádanie drahých dielov priamo na ulici. Z interiérov miznú športové volanty, digitálne prístrojové štíty, navigačné systémy a riadiace jednotky. Demontáž trvá skúsenému páchateľovi len niekoľko minút.

Elektronické zásahy sa navyše posunuli priamo do vonkajších komponentov. Novou hrozbou je takzvaný CAN injection útok cez predný svetlomet, kde sa zlodej dostane k zbernici auta bez nutnosti vstúpiť do kabíny. Celý proces odcudzenia týmto spôsobom trvá do 2 minút.

Miznúce radarové snímače, volanty a svetlomety

Samostatnou kategóriou sú krádeže vonkajších elektronických komponentov. Predný radarový snímač adaptívneho tempomatu umiestnený v maske chladiča sa stal mimoriadne žiadaným artiklom. Zlodejovi stačí plochý skrutkovač, ktorým snímač vypáči bez toho, aby poškodil okolité plasty.

Priama škoda pri krádeži takéhoto radarového snímača predstavuje okolo 1 200 eur a viac za samotný hardvér. K tomu je potrebné pripočítať montáž nového držiaka, kabeláže a softvérové spárovanie. Pokiaľ riešite následky takejto krádeže, majte na pamäti, že poistenie a asistenčné systémy vo vozidle kryje aj nevyhnutnú kalibráciu snímačov po ich opätovnej inštalácii.

Poisťovne však pri krádeži samotného dielu bez poškodenia okolitých častí karosérie často skúmajú, či došlo k prekonaniu prekážky. Ak snímač držal len na plastových západkách, likvidátor môže tvrdiť, že diel nebol dostatočne chránený pred voľným odcudzením, a preto je dôležité mať kvalitné kasko krytie.

Upozornenie na časté riziko: Ponechanie osvedčenia o evidencii vozidla časť I (čipová karta) alebo časť II (veľký technický preukaz) v odkladacej skrinke pred sedadlom spolujazdca je pre poisťovňu dôvodom na zásadné zníženie alebo úplné zamietnutie poistného plnenia. Zlodeji s originálnymi dokladmi dokážu auto okamžite legalizovať alebo vyviezť cez hranice, pričom zmluvné podmienky takmer všetkých poisťovní na trhu takúto nedbanlivosť výslovne sankcionujú.

Rušičky GPS a GSM signálu pri prevoze ukradnutého vozidla

Mnoho motoristov sa spolieha na to, že ak majú vo vozidle nainštalovaný GPS lokátor, ukradnuté auto okamžite lokalizujú cez aplikáciu v smartfóne. Organizované skupiny zlodejov sú však na túto situáciu pripravené. Prvým krokom po vniknutí do vozidla je zapojenie širokopásmovej rušičky do 12V zásuvky alebo použitie batériového rušiaceho zariadenia.

Tento krok okamžite oslepí všetky bežné satelitné a mobilné prijímače. Vozidlo stratí spojenie s dispečingom aj majiteľom skôr, než stihne opustiť parkovacie miesto, pričom moderné elektronické techniky odcudzenia vozidiel s takýmto scenárom počítajú ako so štandardným postupom.

Prevoz vozidla v tienenej dodávke alebo kontajneri

Po zarušení signálu smeruje odcudzené auto spravidla do takzvanej chladničky — odľahlého plechového skladu, podzemnej garáže alebo priamo do zaplachtovanej nákladnej dodávky vyloženej tieniacou fóliou. Takýto priestor funguje ako dokonalá Faradayova klietka, cez ktorú žiadny signál neprenikne ani po vypnutí prenosnej rušičky.

V takomto úkryte majú páchatelia dostatok času na dôkladnú prehliadku vozidla detektormi vysokofrekvenčného poľa. Vyhľadajú všetky skryté vysielače, záložné batérie aj antény a fyzicky ich demontujú skôr, než auto vyrazí na ďalšiu cestu so zmenenými identifikačnými znakmi.

Vyhľadávacie systémy a GPS lokátory v podmienkach poisťovní

Pri uzatváraní havarijného poistenia na drahšie vozidlá poisťovne striktne predpisujú úroveň požadovaného zabezpečenia. Kým pri vozidle s hodnotou do 20 000 eur často postačuje sériový imobilizér a elektronický alarm, pri sumách nad 40 000 či 60 000 eur zmluva spravidla vyžaduje vyhľadávací systém alebo kombináciu dvoch nezávislých prvkov.

Motoristi si však často mýlia pasívny GPS lokátor kúpený cez internet s certifikovaným monitorovacím systémom napojeným na pult centrálnej ochrany. V zmluve záleží na každom slove, pretože nesprávne zvolené zabezpečenie môže pri likvidácii znamenať stratu nároku na plnenie, pričom najnovšie metódy zlodejov áut počítajú so satelitným sledovaním ako s prvou prekážkou.

Pasívne lokátory verzus aktívne rádiové vyhľadávanie

Základný rozdiel medzi technológiami spočíva v spôsobe prenosu informácie a odolnosti voči rušeniu:

• Štandardný GPS/GSM lokátor: Určuje polohu pomocou satelitov a odosiela dáta cez mobilnú sieť GSM. Zariadenie je zraniteľné bežnou rušičkou signálu, no ponúka nízke obstarávacie náklady a prehľad v mobilnej aplikácii.
• Rádiový autonómny systém: Využíva vlastnú rádiovú sieť na špecifických frekvenciách, ktoré nie je možné jednoducho zarušiť komerčnými rušičkami. Signál preniká aj z podzemných garáží a kontajnerov. Zariadenie býva v pasívnom režime a aktivuje sa až po nahlásení krádeže.
• Kombinované satelitno-rádiové zabezpečenie: Najvyššia úroveň ochrany spájajúca nepretržitý dohľad dispečingu s možnosťou rádiového dohľadania priamo v teréne pátracími tímami.

Napríklad Poisťovňa Allianz vo svojich podmienkach presne definuje minimálne zabezpečenie podľa limitu poistnej sumy. Podobne aj poistenie auta v Generali vyžaduje pri prémiových značkách aktívny vyhľadávací systém. Ak si zjednáte poistku s prísľubom montáže takéhoto systému a nenecháte si ho nainštalovať, poisťovňa pri krádeži neposkytne plné plnenie.

Aktivácia zabezpečenia vozidla a dokazovanie funkčnosti pri krádeži

Samotná montáž zabezpečovacieho zariadenia nestačí. Poistná zmluva ukladá poistenému povinnosť zabezpečenie riadne používať a udržiavať ho v plne funkčnom stave. Ak bolo auto vybavené mechanickým zámkom radiacej páky, no majiteľ ho pri rýchlom odbehnutí do lekárne nezamkol, porušil zmluvné podmienky.

V prípade sporu vyšetrovatelia dobre vedia, ako vyzerajú najnovšie metódy zlodejov áut v praxi, a poisťovne si od prevádzkovateľov monitorovacích služieb vyžadujú výpisy systémových logov. Z nich je jasne čitateľné, kedy bol systém aktivovaný, či nehlásil poruchu a či bol v okamihu krádeže funkčný.

Odovzdanie kľúčov a elektronických čipov likvidátorovi

Zásadným krokom pri likvidácii poistnej udalosti je fyzické odovzdanie všetkých evidovaných kľúčov, diaľkových ovládačov a identifikačných čipov likvidátorovi poisťovne. Poisťovňa porovnáva počet odovzdaných kľúčov s údajmi, ktoré boli zaznamenané pri uzatváraní zmluvy alebo pri vstupe vozidla do poistenia.

Tento postup striktne uplatňuje aj Poisťovňa ČSOB pri preverovaní škodových udalostí bez stôp poškodenia. Likvidátor často odosiela kľúče na znalecké skúmanie, kde znalec zisťuje:

• Či odovzdané kľúče nesú stopy po mechanickom kopírovaní zubov alebo planžiet.
• Či elektronické čipy vnútri kľúčov zodpovedajú originálnym továrenským kódom zapísaným v riadiacej jednotke.
• Aké servisné dáta a časové pečiatky posledného použitia sú uložené v pamäti kľúča.

Ak ste v minulosti jeden kľúč stratili a nenahlásili to bezodkladne poisťovni s následným preprogramovaním zámkov, vystavujete sa riziku zamietnutia plnenia. Špecifické pravidlá uplatňuje aj Poisťovňa Wüstenrot, kde strata kľúča bez záznamu o jeho zablokovaní v autorizovanom servise výrazne komplikuje likvidáciu.

Výpočet všeobecnej hodnoty vozidla a najnovšie metódy zlodejov áut pri likvidácii škody

Pri odcudzení celého vozidla nastáva z pohľadu poistného práva technická a ekonomická totálna škoda, pretože poistená vec zanikla a nie je k dispozícii. Motoristi často očakávajú, že im poisťovňa vyplatí sumu, ktorú za vozidlo zaplatili v predajni, alebo plnú poistnú sumu uvedenú na zmluve. Skutočnosť je však iná.

Poistné plnenie sa vždy počíta z takzvanej všeobecnej hodnoty vozidla (VŠH) ku dňu poistnej udalosti. Všeobecná hodnota predstavuje trhovú cenu, za ktorú by bolo možné auto predať v danom čase a stave pred krádežou. Likvidácia poistnej udalosti je komplikovanejšia, ak škodu spôsobili najnovšie metódy zlodejov áut bez zanechania stôp násilia, pretože poisťovňa skúma každý detail zmluvných povinností.

Rozdiel medzi nákupnou cenou a tabuľkovou hodnotou

Hodnota vozidla klesá najrýchlejšie v prvých troch rokoch po kúpe. Nové auto stráca už po odchode zo salónu 15 až 25 percent zo svojej pôvodnej ceny a po troch rokoch môže byť jeho hodnota sotva polovičná. Ak vám po dvoch rokoch ukradnú auto kúpené za 30 000 eur, jeho všeobecná hodnota môže byť len 20 000 eur.

Z tejto sumy vám navyše poisťovňa odpočíta zmluvnú spoluúčasť. Spoluúčasť pri krádeži vozidla býva štandardne 5 až 10 percent z hodnoty vozidla, často s pevným minimom napríklad 150 až 330 eur. Riešením tohto finančného prepadu je GAP poistenie online, ktoré vykrýva rozdiel medzi obstarávacou kúpnou cenou a všeobecnou hodnotou vyplácanou z kaska.

Zároveň platí, že cena havarijného poistenia priamo odráža nastavené krytie, výšku spoluúčasti a prítomnosť rizika krádeže. Preto sa neoplatí voliť najlacnejší balík s okresaným zoznamom asistenčných služieb a vysokou spoluúčasťou.

Dôležité lehoty pri likvidácii poistnej udalosti

Pri krádeži vozidla ste viazaní prísnymi procesnými lehotami. Kým Občiansky zákonník neurčuje presnú lehotu na nahlásenie v dňoch a požaduje oznámenie bez zbytočného odkladu, poistné podmienky jednotlivých poisťovní stanovujú presné mantinely.

Úkon poistníka alebo poisťovne	Lehota a termín	Právny a zmluvný základ	Dôsledok zmeškania lehoty
Oznámenie krádeže Polícii SR	Ihneď po zistení krádeže	Trestný zákon a Trestný poriadok	Zmarenie vyšetrovania, podozrenie z podvodu
Nahlásenie poistnej udalosti na území SR	Bezodkladne (zmluvne typicky do 15 dní)	§ 799 ods. 2 Občianskeho zákonníka a VPP	Krátenie poistného plnenia poisťovňou
Nahlásenie poistnej udalosti v zahraničí	Bezodkladne (zmluvne typicky do 30 dní)	Poistné podmienky danej poisťovne	Krátenie poistného plnenia poisťovňou
Splatnosť poistného plnenia	Do 15 dní po ukončení šetrenia	§ 797 ods. 2 Občianskeho zákonníka	Právo klienta na úroky z omeškania
Výpoveď poistnej zmluvy po jej uzavretí	Do 2 mesiacov (lehota 8 dní)	Občiansky zákonník	Zotrvanie v zmluve do konca poistného obdobia
Výpoveď zmluvy ku koncu obdobia	Najmenej 6 týždňov pred výročím	Občiansky zákonník	Automatické predĺženie poistnej zmluvy

Podľa § 797 ods. 2 Občianskeho zákonníka je poistné plnenie splatné do 15 dní po skončení šetrenia potrebného na zistenie rozsahu povinnosti poistiteľa. Šetrenie poisťovne sa však spravidla prerušuje až do chvíle, kedy polícia vydá uznesenie o prerušení alebo ukončení trestného stíhania, čo v praxi trvá 30 až 60 dní.

Kúpa bezkľúčového vozidla v bazári a najčastejšie otázky motoristov

Nákup jazdeného auta s bezkľúčovým prístupom z druhej ruky si vyžaduje mimoriadnu obozretnosť. Pri preberaní vozidla nestačí skontrolovať hrúbku laku a stav servisnej knižky. Musíte sa dôkladne zamerať na elektronickú identitu vozidla, pretože novým spôsobom krádeže padajú za obeť najmä vozidlá s komfortným vstupom, ktoré už predchádzajúci majiteľ nedostatočne zabezpečil.

Kľúčovým parametrom je kontrola originality a počtu kľúčov spárovaných s autom. Nezabúdajte, že poistenie auta online vyžaduje deklaráciu presného počtu prevzatých kľúčov už v návrhu poistnej zmluvy.

Kontrola počtu prihlásených kľúčov a OBD zásuvky

Pred podpisom kúpnej zmluvy v bazári žiadajte autorizovanú diagnostiku vozidla. Technik v servise dokáže priamo z pamäte riadiacej jednotky imobilizéra vyčítať, koľko kľúčov je v aute aktuálne prihlásených. Ak vám predajca odovzdáva dva fyzické kľúče, no v systéme sú zaregistrované tri, existuje reálne riziko, že tretí kľúč má niekto odložený a po vaše nové auto si príde o týždeň neskôr.

Overte si tiež stav diagnostickej zásuvky OBD (On-Board Diagnostics). Zlodeji používajú zásuvku OBD na klonovanie kľúčov a zápis nových kódov priamo do riadiacej jednotky. Ochrana tejto zásuvky mechanickým zámkom alebo prehodením pinov v kabeláži patrí medzi vysoko účinné a lacné dodatočné opatrenia. Pripomíname, že kvalitné poistenie auta proti krádeži predpokladá riadnu starostlivosť a tieto úkony tvoria prvé kroky s poistkou po kúpe každého jazdeného vozidla. Rovnako dôležitá je aj vstupná obhliadka nového vozidla alebo jazdenky s dôkladnou fotodokumentáciou celého stavu výbavy.

Odpovede na časté otázky o elektronických krádežiach a poistení

Preplatí mi havarijná poistka auto, ak ho zlodeji odomkli zosilňovačom signálu a zámky nie sú poškodené?
Áno, štandardné havarijné poistenie kryje riziko odcudzenia celého vozidla bez ohľadu na použitú technológiu. Podmienkou výplaty plnenia je však riadne nahlásenie udalosti polícii, odovzdanie všetkých kľúčov a dokladov od vozidla a splnenie zmluvných požiadaviek na predpísané zabezpečenie.

Čo mám urobiť ako prvé, keď zistím, že mi ukradli auto?
Okamžite volajte políciu na čísle 158. Vyčkajte na príchod hliadky, nechajte si vystaviť potvrdenie o oznámení trestného činu a ihneď kontaktujte asistenčnú službu svojej poisťovne. Ak máte vo vozidle aktívny vyhľadávací systém, kontaktujte najskôr jeho dispečing.

Do koľkých dní musím nahlásiť krádež vozidla poisťovni?
Zákon ukladá povinnosť nahlásiť poistnú udalosť písomne bez zbytočného odkladu. V poistných podmienkach majú poisťovne spravidla stanovenú lehotu do 15 dní pri udalosti na Slovensku a do 30 dní, ak k odcudzeniu došlo v zahraničí.

Koľko kľúčov a ovládačov musím poisťovni odovzdať a čo ak som jeden dávno stratil?
Poisťovni musíte odovzdať presne taký počet kľúčov, aký bol deklarovaný pri uzatváraní poistnej zmluvy (štandardne dva kusy). Ak ste kľúč stratili v minulosti, strata mala byť bezodkladne nahlásená poisťovni a kľúč vymazaný z riadiacej jednotky. Zamlčanie straty kľúča vedie k zamietnutiu poistného plnenia.

Čo sa stane, ak mi v priehradke zostal veľký alebo malý technický preukaz?
Ponechanie osvedčenia o evidencii časť I alebo II vo vozidle je hrubým porušením poistných podmienok. Poisťovňa má v takomto prípade právo znížiť poistné plnenie alebo ho úplne odmietnuť, keďže uľahčilo legalizáciu odcudzeného vozidla.

Uzná poisťovňa krádež vlámaním, ak zlodej zničil len svetlo, aby sa dostal k CAN zbernici?
Áno, poškodenie svetlometu a elektroinštalácie predstavuje jednoznačný dôkaz o prekonaní prekážky mechanickým zásahom. Polícia tento úkon zadokumentuje ako vlámanie do vozidla, čo likvidátor akceptuje ako poistnú udalosť z rizika krádeže a vandalizmu.

Vzťahuje sa kasko na krádež radarového snímača z nárazníka, ak auto nezmizlo?
Áno, krádež vonkajších súčastí vozidla kryje havarijné poistenie v rámci čiastkovej škody. Počítajte však s tým, že sa uplatní vaša zmluvná spoluúčasť a oprava musí byť doložená faktúrou z autoservisu.

Čo sa stane s vyplatenými peniazmi, ak polícia auto nájde o pol roka?
Ak už poisťovňa vyplatila poistné plnenie, vlastnícke právo k nájdenému vozidlu prechádza na poisťovňu. Poistený má spravidla možnosť vrátiť vyplatené poistné plnenie a prevziať si nájdené vozidlo späť, alebo auto prenechať poisťovni, ktorá ho následne predá v dražbe.

Bude poistenie platiť, ak mi auto ukradne záujemca o kúpu počas skúšobnej jazdy?
Nie, toto je zásadná výluka. Ak dobrovoľne zveríte kľúče a vozidlo cudzej osobe na skúšobnú jazdu a dotyčný s autom ujde, z hľadiska Trestného zákona (§ 213) nejde o krádež, ale o spreneveru. Sprenevera je v poistných zmluvách štandardne vylúčená z poistného krytia.